El problema
Falta una capa entre la transacción y la persona
Segmenta por saldo
Dos clientes con el mismo saldo pueden estar en situaciones opuestas: uno con tres meses cubiertos, otro a una semana del descubierto.
Reacciona tarde
La mora se ve cuando ya ocurrió. La fragilidad que la produce es visible meses antes, pero no en los datos que usted tiene hoy.
Ofrece sin contexto
Ofrecer crédito a quien no tiene colchón no es venta cruzada: es originar el problema que después se provisiona.
Eso es lo que Finumo produce, y lo produce con el dato que el cliente entrega voluntariamente.
Qué es
Un diagnóstico de 20 preguntas que produce una métrica comparable
El cliente responde en seis minutos desde su aplicación. Finumo calcula seis dimensiones, las resume en un índice de 0 a 100 y devuelve un informe con las tres acciones prioritarias de su caso. Usted recibe el índice y su desglose como atributo del cliente, con su consentimiento explícito.
Entrada
20 preguntas · 6 minutos
Sin documentos, sin vinculación de cuentas, sin fricción de identidad.
Motor
6 dimensiones ponderadas
Reglas explícitas y auditables. La IA redacta el informe; no decide los umbrales.
Salida
Índice, arquetipo e informe
Para el cliente, un plan. Para usted, un atributo de cartera que antes no existía.
Segmentación
Cinco bandas. Cada una pide un producto distinto.
| Índice | Situación | Qué producto corresponde |
|---|---|---|
| 0–35 | En apagar incendiosTu situación tiene arreglo y empieza por tres movimientos. Hoy el mes se sostiene por milímetros y la deuda cara crece sola. | Sin crédito nuevo. Reestructuración. |
| 36–55 | SosteniéndoseYa flotas; ahora vamos a construir piso. Cierras el mes, pero no hay nada debajo si algo falla. | Ahorro programado y seguro básico. |
| 56–75 | Con pisoTienes base; te falta sistema y estrategia. El dinero alcanza y sobra, pero se mueve por decisiones sueltas. | Crédito productivo y primera inversión. |
| 76–90 | Con margenEstás mejor que el 90%; optimicemos. Lo básico está resuelto y el margen ahora está en la eficiencia. | Inversión y banca de relación. |
| 91–100 | En construcción de patrimonioTu reto ya no es orden: es estructura. Vehículos, jurisdicción, sucesión y protección del patrimonio. | Patrimonio, estructura y sucesión. |
Los pesos llegan con una calibración base y salen con la suya: se recalibran con la cartera de la institución después de los primeros meses de operación.
Integración
Tres formas de montarlo
| Modelo | Puesta en marcha | Esfuerzo de TI | De su lado |
|---|---|---|---|
| A · Enlace con su marcaEl diagnóstico vive en una dirección propia con su identidad. Se enlaza desde su aplicación, su banca en línea o una campaña. | 3 semanas | Ninguno | Aprobación de marca |
| B · Incrustado en su appEl flujo completo dentro de su aplicación mediante un componente embebido. El cliente nunca sale de su entorno. | 8 semanas | Bajo | Un desarrollador móvil |
| C · API sobre su propio frontUsted construye la interfaz; nosotros entregamos el motor de diagnóstico, el índice y la generación del informe. | 12 semanas | Medio | Equipo de front propio |
Casi todas las instituciones abren por el modelo A para validar demanda con la cartera real, y migran al B en el trimestre siguiente. El motor es el mismo en los tres: cambiar de modelo no obliga a recalibrar nada.
Lo que no se negocia
Tres cosas que no se personalizan
01
El orden de las preguntas
Está calibrado para que la gente termine. Mover una pregunta sensible al principio derrumba la tasa de finalización.
02
La explicación de cada dato
Cada pregunta dice por qué se pide. Es lo que convierte un formulario en algo que la gente responde con la verdad.
03
La independencia del informe
El plan recomienda lo que corresponde al caso, no el producto de la casa. Si el índice se usa para empujar producto, deja de valer.
Datos y cumplimiento
Cuatro límites, escritos antes de firmar
La confianza del usuario final es el activo del que depende todo lo demás. Estos límites no son concesiones: son la condición para que el dato entre.
Las respuestas no se comparten
La institución recibe el índice y su desglose por dimensión. Nunca las respuestas literales del cliente.
El índice no es un score de crédito
No sustituye ni alimenta el buró. Es una medida de situación declarada, y así se le presenta al cliente.
El cliente puede borrar todo
Eliminación completa del expediente a solicitud, confirmada por el titular y ejecutada en el momento.
Sin venta de datos a terceros
Ni agregados ni anonimizados. El modelo de negocio es el diagnóstico, no el dato.
El consentimiento es por finalidad y revocable desde la misma pantalla donde se otorga. Si el cliente revoca, el índice deja de estar disponible para la institución en el siguiente ciclo. No se conserva una copia.
Implementación
De la firma al piloto: doce semanas
- Semanas 1–3Marca y alcanceTokens, tono de las preguntas y definición del segmento del piloto.Prototipo navegable con su marca
- Semanas 4–6IntegraciónConexión con su entorno, consentimiento y flujo de identidad.Primer diagnóstico real en producción
- Semanas 7–9CalibraciónAjuste de umbrales y pesos con las primeras respuestas de su cartera.Modelo calibrado con datos suyos
- Semanas 10–12AperturaDespliegue al segmento completo del piloto y panel institucional en vivo.Panel con distribución de cartera
Modelo comercial
Se paga por diagnóstico completado
Implantación
Pago único
Personalización de marca, integración y calibración inicial del modelo. Se factura contra hitos; al firmar no se paga nada.
Operación
Por diagnóstico completado
El abandonado a mitad no se cobra: el incentivo de que la gente termine es de los dos lados. Tarifa en escala por volumen, con mínimo mensual.
Opcional
Acompañamiento humano
Planes con sesión para el segmento que la institución elija, como beneficio de su banca de relación. Reparto por plan vendido.
El piloto se dimensiona sobre una cartera acotada y un trimestre. Si el índice no se mueve y la finalización no llega al umbral acordado, no hay renovación. Y eso queda escrito en el contrato.